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金融科技是普惠金融可持續(xù)發(fā)展有效路徑

發(fā)布時間：2018-11-19 分類：趨勢研究

世界銀行今年4月發(fā)布的《2017全球普惠金融指數(shù)報告》顯示，2017年在全球發(fā)展中國家中，受信貸約束的中小微企業(yè)高達6500余萬家，占中小微企業(yè)總數(shù)的40%，融資總缺口超過5萬億美元。不過，數(shù)字技術在普惠金融領域的嘗試應用已經(jīng)證明，金融科技可以幫助提升金融服務的可獲得性。

普惠金融不能只靠機構，設立再多的中小企業(yè)銀行或者小微事業(yè)部都無法解決這個問題。如果用一些措施，比如行政性手段，銀行或者機構也有一定的壓力。

一方面，信息科技發(fā)展促進了金融業(yè)務的拓展，有效降低了撮合成本；另一方面，相比以前審貸、放貸需要專業(yè)的人員及較長的時間，人工智能的發(fā)展尤其是NLP語言處理技術的發(fā)展，可以大大縮短上述流程，所以目前借貸、審貸的成本也大幅降低。與此同時，諸如擔保、保險等信用補償機制不斷發(fā)展，風險彌補能力不斷加強。從外部來看，金融管理部門也不斷出臺行之有效的政策，幫助銀行化解風險，財政部門最近也組建了擔?；?，這些都有助于降低風險的集中度。

金融科技從四方面幫助普惠金融提升效率、降低成本：一是連接，可以打通金融服務“最后一公里”；二是認知，通過技術能力更好地了解客戶、判斷風險；三是安全，提供更安全有效的環(huán)境；四是效率，通過智能機器人、大規(guī)模神經(jīng)網(wǎng)絡計算，在處理信息、解決安全問題方面可以提升效率。

互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢是，能夠快速觸達用戶、低成本資金來源、資金能力以及傳統(tǒng)的風控能力和一部分線下盡調能力，只有把它們結合在一起，才能最大限度打通資金流和信息流，真正使主干道里面的金融資金、金融資源滲透到中小企業(yè)、小微企業(yè)。

不僅互聯(lián)網(wǎng)公司與銀行之間，未來需要越來越多的機構參與到金融科技生態(tài)當中。在金融科技和金融行業(yè)，不存在“贏者通吃”，金融科技企業(yè)都有能力邊界；同時，金融是最強的第二場景，只要有足夠強的核心競爭力與客戶適配能力，都可以有“一席之地”，因此需要擁有不同能力的參與者共同把金融科技行業(yè)做大、做強。

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